Paskola naujam verslui – finansavimo sprendimas smulkiajam ir vidutiniam
verslui, padedantis greičiau startuoti, sukurti pirmąją apyvartą ir įsukti pardavimus.
Tipiniai poreikiai: įrangos pirkimas, atsargų suformavimas, rinkodaros
kampanijos, darbuotojų samdymas, e. komercijos paleidimas.
Orientacinės ribos rinkoje naujam verslui dažnai siekia iki ~25 000 € ir iki 5 metų
termino be NT įkeitimo (ypač valstybės ar ES remiamose programose). Jei reikia
didesnės sumos (pvz., gamybai ar NT projektui), dažnai svarstomas finansavimas su
nekilnojamojo turto (NT) įkeitimu. Kreipiantis į „IQ FinTech“, tipiniai rėžiai yra 50
000–1 000 000 €, terminas 3–60 mėn., sprendimas priimamas per 24 val.,
palūkanos nuo ~9 % metinių (priklauso nuo užstato likvidumo, sumos, termino ir
rizikos), galimi anuitetinis, linijinis arba lankstus grąžinimo grafikas, o galutinės
sąlygos nustatomos po kredito ir užstato vertinimo.
Apie paskolą naujam verslui
Paskola naujam verslui – tai specialiai pradedančiam ar iki vienerių metų
veikiančiam verslui skirtas finansavimo sprendimas. Ši paskola yra orientuota į
fizinius asmenis, mažas ir labai mažas įmones, kurios siekia pradėti savo verslo
veiklą arba papildomai finansuoti jau veikiančią įmonę. Rinkoje dažnai siūlomos
sumos naujam verslui siekia iki ~25 000 €, o terminas – iki 5 metų, ypač per
valstybės ar ES remiamas programas. Tokia paskola suteikia galimybę finansuoti
tiek investicijas į įrangą, tiek apyvartines lėšas, priklausomai nuo verslo poreikių. Tai
lankstus finansavimo būdas, leidžiantis greičiau įgyvendinti verslo idėjas ir užtikrinti
stabilų startą rinkoje.
Paskolos rūšys
● Trumpalaikės (iki 12–24 mėn.) – apyvartai, tiekėjų apmokėjimams,
sezoniškumui. Greitesnis sprendimas, bet didesnės mėnesinės įmokos.
● Ilgalaikės (iki 60 mėn. ir daugiau) – įrangai, sistemoms, IT, e. prekybai, NT
remontui ar plėtrai. Mažesnė mėnesinė įmoka, didesnė bendra kredito kaina.
● Su užstatu / be užstato.
○ Be užstato – patogu pradžiai, tačiau palūkanos dažniausiai
aukštesnės.
○ Su užstatu (NT) – gali atverti didesnes sumas ir palankesnes
sąlygas, kai reikia šuolio (įranga, atsargos, plėtra).
„IQ FinTech“ finansavimą teikia su nekilnojamojo turto įkeitimu; finansavimo be
užstato ir sprendimų, paremtų vien garantijomis (pvz., valstybės garantijomis),
neteikia.
Paskolos sąlygos
● Palūkanos. Naujoms įmonėms palūkanos paprastai aukštesnės (didesnė
rizika). Rinkoje orientacinis intervalas gali būti apie ~5–20 % metinių,
priklausomai nuo produkto, užstato, termino ir kredito istorijos.
● Terminas. 3–60 mėn. (trumpesnis – apyvartai, ilgesnis – investicijoms).
● Grafikas. Galimi anuitetinis, linijinis arba lankstus grąžinimo grafikas; taip pat
gali būti taikomas laikinas palūkanų mokėjimo periodas (grace period)
projekto pradžioje, kol formuojate apyvartą ir pardavimus.
● Mokesčiai. Rinkoje gali būti taikomi sutarties sudarymo ir kiti mokesčiai bei
išankstinio grąžinimo mokestis, todėl svarbu vertinti bendrą kredito kainą
(palūkanas ir lydinčius kaštus). „IQ FinTech“ netaiko mėnesinio
administravimo mokesčio ir mokesčio už grąžinimo grafiko tipą; pagrindiniai
lydintys kaštai – notaro paslaugos, hipotekos (įkeitimo) registravimo rinkliava
ir įkeisto NT draudimas.
Paskolos privalumai
Rinkoje paskola naujam verslui suteikia daug privalumų smulkiajam ir vidutiniam
verslui. Vienas svarbiausių – galimybė pradėti ar plėtoti verslą net ir neturint didelio
nuosavo kapitalo; dalis programų leidžia skolintis ir be NT užstato, tačiau tokiais
atvejais dažniausiai siūlomos mažesnės sumos ir aukštesnės palūkanos.
Finansavimas su NT įkeitimu, pavyzdžiui, per „IQ FinTech“, leidžia gauti didesnes
sumas, turėti aiškias iš anksto žinomas sąlygas ir priderinti grąžinimo grafiką prie
realių pinigų srautų. Paskolos palūkanų norma dažnai būna konkurencinga, o
paskolos grąžinimo terminas – lankstus, todėl įmonė gali pasirinkti patogiausią
grąžinimo grafiką pagal savo pinigų srautus.
Be to, paskola yra pritaikyta smulkiajam ir vidutiniam verslui, todėl ją gali gauti
dauguma įmonių, norinčių investuoti į savo augimą ar apyvartines lėšas. Tai leidžia
planuoti ilgalaikes investicijas ir užtikrinti stabilų verslo vystymąsi.
Paskolos trūkumai
Daliai naujam verslui skirtų programų paskolos suma yra ribota – dažnai iki ~25 000
€, todėl didesniems projektams (įrangai, NT, didelėms atsargoms) gali prireikti
papildomų finansavimo šaltinių ar finansavimo su NT įkeitimu. Tokios priemonės
dažniausiai orientuotos į fizinius asmenis bei mažas ir labai mažas įmones; didesni
verslai dažniau renkasi finansavimą su užstatu, kad gautų didesnes sumas ir
aiškesnes sąlygas.
Palūkanų norma gali būti aukštesnė, jei nėra kredito istorijos ar veiklos patirties, o
ilgesnis grąžinimo laikotarpis reiškia didesnę bendrą kredito kainą ir ilgalaikį
įsipareigojimą.
Paskolos teikėjai
● Kredito unijos – arčiau SMB poreikių, dažnai galimas asmeninis vertinimas,
greitesnis sprendimas mažesnėms sumoms.
● Bankai – palankesnės kainos brandesnėms įmonėms, bet aukštesni
reikalavimai dokumentams ir stažui.
● Alternatyvūs finansuotojai – greitas sprendimas, didesnės sumos ir
lankstūs grafikai. Pavyzdžiui, „IQ FinTech“ teikia finansavimą su
nekilnojamojo turto įkeitimu, sprendimą dėl finansavimo priima per 24 val. ir
gali pasiūlyti 50 000–1 000 000 € sumas, o galutinės sąlygos nustatomos po
kredito ir užstato vertinimo.
Paskolos suteikimo procesas
- Paraiška (dažniausiai internetu).
- Dokumentai: verslo planas, pajamų ir kaštų prognozė, banko išrašai,
esamų įsipareigojimų sąrašas, tiekėjų/klientų sutartys ar ketinimo protokolai.
Jei su NT įkeitimu – NT duomenys (adresai, nuotraukos; pradiniam
sprendimui to neretai pakanka). - Kreditingumo vertinimas: atsižvelgiama į veiklos logiką, maržas, DSCR
(skolos aptarnavimo rodiklį), savininkų patirtį. - Pasiūlymas: suma, terminas, palūkanos (kintamos/fiksuotos), grafikas,
sąlygos. - Sutartis ir išmokėjimas: dažnai – rinkoje lėšos gali būti išmokamos per
kelias dienas nuo galutinio patvirtinimo.
Kreipiantis į „IQ FinTech“, procesas standartizuotas į 4 žingsnius: 1)
užpildote anketą internetu iqfintech.lt 2) atliekama nuotolinė
identifikacija, 3) pasirašomas e. parašas ir nustatoma hipoteka, 4) lėšos
išmokamos tą pačią dieną po hipotekos registravimo.
Paskolos grąžinimo sąlygos
● 3–60 mėn. pagal poreikį ir pinigų srautų sezoniškumą.
● Gali būti taikomas laikinas palūkanų mokėjimo periodas (grace period)
projekto pradžioje, kai pardavimų dar nėra, bet reikia įsisavinti lėšas.
● Verta iš anksto suderinti išankstinio grąžinimo taisykles – rinkoje gali būti
taikomas mokestis, nors kai kurie finansuotojai leidžia grąžinti anksčiau
palankesnėmis sąlygomis (pvz., NT projektams).
Paskolos rizika
● Pajamų svyravimai – ypač pirmąjį pusmetį. Mažina rezervas ir scenarijų
planavimas („kas, jei pardavimai vėluoja 2–3 mėn.“).
● Per dideli įsipareigojimai – saugi bendra taisyklė: įmokos neturi „suvalgyti“
kritinės pinigų srautų dalies.
● Užstato praradimo rizika, jei projektas nepasiteisina – ją mažina
konservatyvus LTV, etapinis išmokėjimas ir aiškus lėšų panaudojimas.
DUK: Jei esate naujas verslas
1) Nuo ko pradėti planuojant finansavimą naujam verslui?
Nuo tikslo ir KPI. Aiškiai įvardykite, ką finansuosite (įrangą, atsargas, rinkodarą ir
pan.) ir kokių KPI sieksite: užsakymų kiekio, CAC/ROAS, gamybos valandų ar kitų
verslo rodiklių.
2) Kas yra KPI ir kokius verta rinktis startuojant?
KPI – tai pagrindiniai veiklos rodikliai. Dažniausi starto KPI: užsakymų skaičius,
pajamų augimas, CAC (kliento įsigijimo kaina), ROAS (reklamos investicijų grąža),
marža, gamybos valandos.
3) Kokius dokumentus reikės finansavimui gauti?
Dažniausiai: verslo planas, finansinės prognozės, sutartys ar LOI (ketinimo laiškai)
su klientais/tiekėjais, banko išrašai, VMI dokumentai. Jei planuojamas NT įkeitimas –
ir NT duomenys/nuotraukos.
4) Koks finansavimo instrumentas tinka startui, o koks – plėtros šuoliui?
Startui dažnai pakanka iki ~25 000 € rinkoje siūlomos paskolos be NT įkeitimo (pvz.,
valstybės ar ES programose). Didesniems projektams (įrangai, NT, didelėms
atsargoms) verta svarstyti finansavimą su NT įkeitimu; „IQ FinTech“ tipiniai rėžiai –
50 000–1 000 000 € su galimu anuitetiniu, linijiniu ar lanksčiu grąžinimo grafiku,
parenkamu pagal verslo pinigų srautus.
5) Kaip įsivertinti projekto atsiperkamumą (ROI)?
Susiekite investiciją su konkrečia grąža: papildomomis pajamomis, maržos augimu
ar kaštų mažėjimu. Skaičiuokite, per kiek mėnesių/metų investicija „atsiperka“ ir kaip
tai paveiks pinigų srautus.
6) Kokį rezervą verta turėti pradžioje?
Rekomenduojama turėti 2–3 mėn. veiklos rezervą, kad padengtumėte netikėtus
vėlavimus, sezoniškumą ar didesnes pradines išlaidas.
7) Kaip valdyti tiekimo ir atsiskaitymo rizikas?
Turėkite alternatyvų tiekėją, aiškiai sutarkite atsiskaitymo terminus su klientais,
stebėkite atsargų apyvartumą. Tai mažina riziką ir stabilizuoja pinigų srautus.
8) Kada verta svarstyti finansavimą su NT įkeitimu?
Kai reikia didesnės sumos arba ilgesnio termino (įrangai, NT, plėtrai) ir turite
aiškų ROI planą. NT įkeitimas dažnai leidžia gauti palankesnes sąlygas, o tokį
finansavimą teikiančios įmonės, kaip „IQ FinTech“, vertina projektą pagal pinigų
srautus, užstato likvidumą ir riziką.
Partnerio turinys